1. Законные отговорки

Если вы думаете, что, купив полную страховку для своего автомобиля, вы обезопасили себя от всех возможных неприятностей, то вы ошибаетесь. При наступлении несчастного случая — попал автомобиль в аварию или его угнали — вам придется еще очень постараться, чтобы выцарапать из страховой компании обещанное по полису возмещение. А всё потому, что ужас как не любят наши страховые компании платить по своим обязательствам. И помогает им в этом наше несовершенное страховое законодательство. Так можно ли застраховаться от недобросовестных страховщиков?

Сказать, что страховые компании отказывают в выплате по страховке КАСКО безо всяких оснований, — покривить душой. Для этого у них находится достаточно законных отговорок. Это где-нибудь в Германии страхование автомобиля — стандартный продукт. У нас каждая страховая компания пишет для КАСКО свои собственные правила. На них и ссылается, когда приходит день расплаты с клиентом.

Именно в правилах страхования компании содержатся основные подводные камни страховки КАСКО. Мы же их практически никогда не читаем, подписывая то, что дают. А иногда и не имеем возможности как-то повлиять на страховую компанию. Ведь если автомобиль покупается в кредит, да еще со скидкой, особо выбирать не приходится — идем в ту страховую компанию, которую укажет банк. И условия страхования поменять мы не вправе. Понятно, что подобные договоры ни от чего не защищают, а премии по ним заведомо выше среднерыночных.

Страховая компания может отказать в выплате, если:

— страхователь сам нарушил ПДД преднамеренно или же был пьян;

— если машина пострадала от упавшей сосульки или ветки с дерева — ведь наверняка этот пункт в договоре отдельно не прописан;

— если автомобиль признан неисправным на момент аварии (хотя если вы регулярно проходили ТО, то он не может быть неисправным);

— если вам повредили шины и колесные диски.

В договорах КАСКО может быть пункт о хранении машины в ночное время только в гараже или на охраняемой стоянке. В таком случае не стоит ездить к друзьям с ночевкой.

Некоторые страховые компании устанавливают жесткие сроки подачи документов на возмещение и прописывают их в правилах. Наконец, обязательно вызывайте сотрудников милиции, если обнаружили свой автомобиль разбитым во дворе. Получите от них справку о возбуждении расследования «противоправных действий третьих лиц». И ни в коем случае не соглашайтесь на формулировку о «незначительном ущербе»! В этом случае дело не возбуждается, что дает страховой компании право проигнорировать ваш иск.

Чтобы постараться избежать всех этих подводных камней, внимательно читайте все бумаги, которые подписываете со страховой компанией. А лучше попросите их на изучение на пару дней. Посоветуйтесь с юристом или страховым брокером.

2. Как они занижают выплаты

Как известно, страховые компании делятся на тех, кто платит, и тех, которые под любым предлогом стараются отказать клиенту в возмещении ущерба. Это отличие очень заметно, когда речь идет о больших выплатах. Например, за угнанный автомобиль. Попробуем разобраться, сколько денег можно получить по страховке в разных компаниях, от чего зависит эта сумма и как автовладельцу выбрать себе добросовестную страховую компанию.

Где-то год назад с одним господином произошел уникальный случай. Его бюджетный Ford Focus (стоил 16 тыс. долларов) в скромной комплектации угнали всего через неделю после покупки.

Вероятно, кому-то покажется странным, что величина выплаты за один и тот же похищенный автомобиль, застрахованный на одну и ту же сумму, может значительно отличаться в зависимости от выбранной страховой компании. Особенно ощутима эта разница для новых автомобилей. Так, за свой Focus безутешный владелец получил всего лишь 14 880 долларов. Справившись у конкурентов, он выяснил, что в другой страховой компании возмещение могло быть больше — 15 693 доллара. Откуда же взялась разница в 800 долларов? Ведь в каждой из страховых компаний при заключении договора КАСКО ему говорили об одинаковом снижении стоимости машины — примерно на 20% в первый год.

Оказывается, в соответствии с правилами его страховой компании стоимость автомобиля снижается раз в месяц. А во втором случае автомобиль теряет в цене равномерно и пропорционально количеству «прожитых» дней — то есть за неделю он подешевел всего на 0,055% от первоначальной цены. В итоге Focus за первый месяц действия договора потерял 7% стоимости, за второй — 3% и в каждый последующий месяц еще по 1%. При этом неполный месяц действия договора принимается за полный. Таким образом, выезжая из автосалона, счастливый обладатель новой машины и ведать не ведает, что по договору страхования его автомобиль уже усох в цене на 1120 долларов!

Впрочем, это не единственная засада, которая поджидает автовладельца при получении страховки за свой угнанный автомобиль. Так, в расчет страхового возмещения не входит стоимость дополнительного оборудования, установленного на автомобиле, — сигнализации, стереосистемы, элементов тюнинга и т.д. Кроме того, немало будет удивлен невезучий автовладелец, когда обратится за возмещением при угоне автомобиля, прошедшего накануне серьезный ремонт. Повод для удивления прост — в большинстве страховых компаний до сих пор по рискам «угон» и «ущерб» устанавливается единая конечная страховая сумма, которая тает после каждой страховой выплаты. Чтобы подобные выкрутасы страховых компаний не стали для вас сюрпризом, при выборе страховой компании уточняйте, по каким правилам они страхуют автомобиль. В ваших интересах, чтобы страховая сумма за машину была лимитом ответственности на каждый страховой случай и не уменьшалась после каждой выплаты по риску «ущерб».

Однако все эти отличия в правилах страховых компаний не будут играть никакой роли, если вам вовсе откажут в выплате. Такое может произойти, если у вас на руках не окажется одного из документов на автомобиль (страховка, ПТС и техпаспорт) или полного комплекта ключей и брелоков управления сигнализацией. Кроме того, если на вашем железном любимце установлена спутниковая поисковая система, вы должны неукоснительно выполнять все требования оператора системы: своевременно уплачивать абонентскую плату и проходить техобслуживание. Оказывается, не выполнив хотя бы одно из этих нехитрых требований, вы начисто лишаетесь перспективы вернуть хоть какие-то средства за украденный автомобиль.

3. Исключения из страхового покрытия и другие нюансы

Покупая страховой полис КАСКО, многие автовладельцы забывают заглянуть в правила страхования, поглощенные изучением цены вопроса. Исключения из покрытия и другие нюансы остаются неведомыми вплоть до наступления страхового случая.

Проблема не только в небогатом опыте пользования страховыми услугами. Полис зачастую приобретается в нагрузку к банковскому кредиту, а такое добровольно-принудительное страхование до сих пор воспринимается как некое обременение. Однако же, когда дело доходит до неприятностей, о страховке люди почему-то вспоминают мгновенно. Вот только правила, по которым она действует, содержат массу условий, оговорок и исключений: шаг в сторону — и в выплате страховки отказано.

Пример № 1

Водитель, как это часто бывает, не прошел вовремя техосмотр. Автомобиль попал в аварию. Отсутствие действующего документа о техосмотре нашло отражение в протоколе, составленном инспектором ГИБДД. В итоге из страховой компании горе-автомобилист ушел с пустыми руками. «По закону вы не имели права ездить на этом автомобиле, а значит, мы вам ничего не должны», — заявили ему в офисе страховой компании.

Разумеется, отсутствие отметки о прохождении техосмотра не означает, что автомобиль был неисправен и это послужило причиной ДТП. Но имеет ли это значение? Поскольку закон требует регулярно проводить технический осмотр транспортных средств, то страховая компания вправе отказать в выплате, даже если нет прямой причинно-следственной связи между аварией и нарушением этого требования.

Пример № 2

Возвращаясь поздно с работы, водитель решил заскочить в круглосуточный магазин. Пока совершал покупки, машину угнали. Заявил в милицию, собрал все нужные бумаги, пришел в страховую компанию. А ему отказывают, ссылаясь на условия страхового полиса, где прописано, что в ночное время машина пребывает на охраняемой автостоянке. Никакие доводы про «пять минут» и про то, что обычно авто стоит где положено, не помогают.

Если в страховом полисе четко прописано условие, что автомобиль с полуночи до шести утра должен стоять на охраняемой стоянке, значит не стоит им пренебрегать независимо от обстоятельств. Страховую компанию при урегулировании убытка не будет интересовать, почему вы оставили машину ночью у магазина, пусть даже на пять минут, поскольку в этом случае факт нарушения договора страхования налицо. Если вы любите по ночам ездить за хлебом, лучше не рисковать, а исключить из договора указанное ограничение, заплатив за страховку чуть большую сумму. В некоторых случаях страховые компании настаивают на монтаже противоугонных систем и особых условиях содержания автомобиля. В частности, это касается так называемых рисковых моделей с печальной статистикой угонов.

Пример № 3

Возвращаясь из ночного клуба в легком подпитии, автовладелец решил посадить за руль супругу. Супруга, паркуясь, задела крылом столб. Чинить, естественно, решили за счет страховки. Но страховая компания отказалась компенсировать убыток на том основании, что за рулем был человек, не указанный в страховом полисе.

К списку людей, допущенных к управлению автомобилем, следует отнестись предельно внимательно. Сами страховые компании мотивируют свою щепетильность в этом вопросе тем, что, не обладая достаточной информацией о водителях, они не в состоянии правильно оценить риск и рассчитать тариф. Коэффициент рассчитывается исходя из данных о каждом водителе.