Сбылась самая желанная мечта российских банков: Министерство финансов страны решило облегчить их жизнь за счет населения. На рассмотрении у данного ведомства находится проект, согласно которому будет отменено право любого вкладчика досрочно расторгнуть договор вклада, и получить свои денежные средства по первому требованию независимо от условий договора. Новые нормы скоро будут включены в разработанный Минфином Законопроект “О внесении изменений в часть вторую Гражданского кодекса РФ, статью 36 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” и статьи 10, 12 Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”.
Можно смело сказать, то данный законопроект является просто самой заветной мечтой всех либеральных банков на протяжении последних двух десятков лет. Все это время они пытались подобраться к нему и так и этак, но все безуспешно. Однако, когда сейчас все больше нарастает кризис ликвидности, то «кремлевские» вдруг решили, что необходимо не просто поддержать банки, что является их прямой обязанностью, а также еще подключить к этому население. Естественно, в принудительном порядке.
В пояснительной записке к документу банкиры описывают свою тяжелую судьбу, и как мешает финансовым институтам право вкладчиков досрочно требовать возвращения своих вкладов. Таким образом, получается, по словам, бедных банкиров, что банки не могут четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, потому, что в любой момент существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада. То есть, следуя логике данной слезливой записки, это право вкладчиков является чем-то ужасным для банков. Согласно мнению банкиров, массовое истребование вкладчиками досрочно своих вкладов способствует неисполнению финансовыми институтами других обязательств перед своими кредиторами. В итоге срабатывает лавинообразный эффект, который в свою очередь приводит к несостоятельности всей кредитной системе организации, чье финансовое положение до этого было весьма удовлетворительным.
Таким образом, получается, что основной опасностью для банков являются совсем не коррупционный менеджмент, например, как в «Банке Москва», не погоня за баснословной прибылью или рискованное кредитование аффилированных структур, и даже не выдача в больших количествах потребительских кредитов наркоманам или другим асоциальным типам, которые потом не в состоянии их вернуть, а именно коварные вкладчики, которые хотят досрочно вернуть их вклады.
Так, что теперь права банков будут значительно расширены, в права вкладчика – ущемлены. Теперь уже будет невозможно досрочно закрыть вклад если, например, понадобятся деньги на срочную хирургическую операцию или случится еще какая-то непредвиденная и неотложная ситуация. Конечно, деньги у вкладчиков так и останутся на счете, просто они не смогут ими распорядиться, потому, что это, видите ли, банку неудобно.
Но не все потеряно, ибо мудрый Минфин решил не оставить вкладчиков забытыми. Теперь согласно новому законопроекту вводится такое понятие, как безотзывный сертификат. Этот сертификат в дальнейшем может стать объектом купли-продажи, залогом или даже предметом сделок по купли-продажи на фондовых биржах. Это означает, что владелец вклада может всегда продать свой вклад другому лицу, желающему подождать, когда закончиться срок его погашения. То есть, если срочно будут нужны деньги, предстоит немало побегать, чтобы нйти покупателя. Но дело даже не в этом.
Данная операция является торговлей долгами (случай когда банк должен вкладчику), а, как известно на рынке долги всегда продаются с дисконтом или скидкой от номинала. И чем меньше банк, чем дальше срок погашения, тем больше величина скидки. То есть можно сразу сказать, что по безотзывным депозитным сертификатам мелких и средних банков дисконт будет рассчитываться исходя из доходности в размере 50-100 процентов годовых. Это значит, что сумма, которую владелец получи на руки будет гораздо меньше. Проще говоря, сертификат – это тот же вексель, только под другим названием. А теперь стоит вспомнить какие кровавые махинации проходили в лихие 90-е с векселями у нас в стране. Поэтому, не стоит даже предполагать, что в этот раз все будет проходить совсем иначе.
