Если не выдают вклад или выдают его частями
Сотрудница мебельного салона Ирина вот уже две недели пытается отвоевать свои кровные $5000 у одного отечественного банка. «За два дня до окончания депозита я позвонила в отделение и предупредила, что приду за деньгами. Мне пообещали, что закажут нужную сумму и она будет ждать меня в кассе», - вспоминает девушка.
Но когда Ирина пришла в банк, ей сообщили: «Сегодня никак не получится, приходите завтра». «Так я ходила неделю. Терпение лопнуло, пошла разбираться к начальнику отделения. Он на полном серьезе мне сказал: «Валюты в отделении нет и в ближайшие дни не будет, хотите, забирайте гривней по курсу», - рассказывает пострадавшая вкладчица.
Когда девушка отказалась брать нацвалюту, банкир предложил другой вариант - выплату депозита частями. «При этом «частями» означает по $100 в день! Теперь я хожу в этот банк, как на работу, а полностью смогу получить свои деньги уже весной», - сокрушается Ирина.
Как действовать
В данном случае юристы советуют действовать по следующему алгоритму.
Шаг 1. Нужно обратиться с письменным заявлением в банк с просьбой выдать депозитный вклад. Заявление нужно зарегистрировать. Это означает, что вы должны написать два идентичных экземпляра письма, и на том экземпляре, который останется у вас, банк должен поставить отметку входящей корреспонденции. Это будет доказательством получения документа. Это не лишняя трата времени: если дело дойдет до суда, вы сможете документально подтвердить, что обращались в банк с просьбой выдать депозит. Отсутствие письменного заявления о получении депозита дает банкирам право утверждать, якобы вкладчик не изъявлял такого желания. А значит, они ни в чем не виноваты.
Если банк откажется зарегистрировать документ, заявление отправляется по почте заказным письмом с уведомлением о получении. Извещение о получении письма будет доказательством того, что вы отправили банку письменный запрос. На всякий случай стоит сохранить и его копию. Банк обязан ответить на письменное обращение клиента.
Шаг 2. Если пришел письменный отказ банка в выдаче депозита или ответ не получен вовсе, по такой же схеме следует обратиться с жалобой в Нацбанк. Устно пожаловаться регулятору на коммерческий банк можно по номеру (044) 2530180. Там же подскажут адрес и телефон местного подразделения НБУ, куда стоит написать письменную жалобу.
Правда, партнер юрфирмы «Тарасов и партнеры» Александр Субботин считает: «Попытка подачи жалобы в НБУ не приведет к желаемому результату, ведь регулятор просто перегружен жалобами вкладчиков».
Тем не менее жаловаться в НБУ стоит. Как минимум, по трем причинам. Во-первых, наличие письменных заявлений о своем несогласии с действиями банкиров станут дополнительным «козырем» в суде. Во-вторых, чем больше жалоб поступит к регулятору на конкретный банк, тем скорее Нацбанк начнет с ним разбираться. Не пожаловаться на нечестный банк в НБУ, это все равно что не заявить в милицию на карманного воришку - отпусти его, и он обворует других.
Ну, и, в-третьих, около половины «депозитных» споров заканчиваются на досудебном этапе и не всегда ясно, что именно сыграло свою роль - письмо в Нацбанк или просто серьезный настрой вкладчика. Но факт остается фактом. Поэтому использовать надо все возможности, особенно те, которые даны нам бесплатно.
Шаг 3. Если жалобы в Нацбанк не привели к желаемому результату, нужно обращаться в суд и оспаривать незаконные действия банка. «Частью 2 ст. 1060 ЦК Украины установлено, что по договору банковского вклада, независимо от его вида, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика», - говорит Юрий Бауман. По его словам, любое ограничение права клиента на досрочное получение им своего банковского вклада является противоправным и незаконным. Действующие запреты НБУ, по сути, ограничивают право клиента распоряжаться своей собственностью на свое усмотрение, поэтому шансы выиграть дело, опираясь именно на эти аргументы, в суде почти 100%-ны.
Но при этом, отмечает адвокат, стоит запастись терпением: судебные тяжбы могут продлиться не один месяц. Но если юристы достаточно квалифицированы, как правило, вся процедура вкладывается в три месяца. Практика, впрочем, показывает, что дело может завершиться и без суда. Многие банки не хотят «марать свое честное имя» и при виде грамотных действий вкладчика идут на попятную и возвращают ему деньги.
Накопительный депозит превратили в срочный
Киевлянка Елена открыла накопительный счет в гривне в одном из банков первой пятерки. Условия договора предусматривали, что она может снять деньги в любой момент. Однако, когда за несколько дней до нового года Елена решила забрать накопленное, ей ответили отказом. «Мне сказали, мол, наложен мораторий на все вклады, а мой прировняли к депозитам, ничего при этом мне не сообщив, - рассказывает вкладчица. - При этом сотрудница банка очень эмоционально со мной разговаривала. Убеждала в том, что все вкладчики уже давно подписали договор по переводу денег на месячный депозит. И если я буду еще мешкать, то не смогу получить деньги через месяц».
Вариантов, которые предложили менеджеры финучреждения, было два. Первый - перевести деньги с накопительного на текущий счет и забрать их через месяц. Второй - под более высокие проценты положить деньги на срочный депозит и опять-таки получить их на руки через 30 дней. Елена согласилась на второй вариант и подписала соответствующий договор.
Комментарий
"Согласно закону, одностороннее изменение условий договора возможно, только если это прямо предусмотрено договором. Соответственно, если банк не имеет право самостоятельно менять условия договора, то изменение статуса вклада путем внесения изменений в условия договора является также незаконным», - говорит Александр Субботин. То есть Елену просто-напросто взяли «на пушку», предварительно хорошенько напугав ее тем, что, если она не подпишет договор, то еще нескоро сможет забрать вклад. Если бы Елена не подписала договор, счет остался бы накопительным и действие моратория на него не распространялось.
Однако некоторые правоведы считают, что это не конец истории. «Вкладчик может обратиться в суд с исковым заявлением о признании такого соглашения недействительным на основании того, что договор был заключен под влиянием ошибки, обмана или вследствие тяжелых обстоятельств и на крайне невыгодных условиях (ст.ст. 229, 230, 233 Гражданского кодекса)», - говорит Виталий Шиганский, партнер юрфирмы «Правовой стандарт». Эффективность такой стратегии подтвердили и другие опрошенные нами юристы. Однако преимущественно на эти статьи ГК адвокаты делают упор, когда отстаивают интересы пожилых людей, поскольку их легче запутать при оформлении договора. И судьи берут это во внимание.
Как не попасть в такую ситуацию
Юристы советуют внимательно пересмотреть начальный вариант договора. Ведь в нем может быть заложено право банка переводить депозит из разряда бессрочных в срочные. И тогда нужно оспаривать уже не незаконные действия банка, а часть договора.
Не подписывайте никакие бумаги, которые вам предлагает банк, не проконсультировавшись с юристом. Если вы ничего не подписывали, а договор предусматривает внесение изменений только путем подписания допсоглашения, все изменения договора в одностороннем порядке незаконны (ст. 525 Гражданского кодекса). Даже если вам пришло об этом уведомление по почте, ваше молчание - не знак согласия. «Данная норма не предусматривает изменения прав и обязанностей в одностороннем порядке ни в прошлом, ни в настоящем времени», - говорит Юрий Бауман, адвокат, главный советник по финансовым и правовым вопросам Всеукраинского адвокатского объединения «Альянс».
Если вас не устраивает вариант, предлагаемый банком, но менеджеры финучреждения под угрозой не вернуть вклад вообще, навязывают свои условия, необходимо действовать по алгоритму жалоб, описанному выше вплоть до судебной инстанции.
Личный опыт
Не в интересах банка доводить дело до суда.
Наталья Викторовна, менеджер по продажам одной из столичных компаний смогла получить свой депозит в банке первой двадцатки досрочно. «Нам нужны были деньги на лечение бабушки, и мы, собрав все справки, обратились в банк. В отделении нам в выдаче депозита отказали, сославшись на мораторий. Тогда весь пакет документов был отправлен в правление банка», - рассказывает женщина. По словам вкладчицы, она не питала надежд, что банк после этого обращения вернет деньги. «Мы ждали формального отказа, чтобы со спокойной душой подавать иск в суд. Когда нам пришел письменный отказ, мы обратились к юристам и те помогли оформить заявление, делая упор именно на наши тяжелые обстоятельства», - вспоминает Наталья Викторовна. По словам вкладчицы, через две недели после первого судебного слушания ей позвонили из отделения банка, в котором она оформляла вклад, и пригласили забрать деньги: «Сказали, что пришла бумага из центрального офиса: удовлетворить мою просьбу».
Как выбить деньги с кредитных союзов
Когда страховой агент Виктория выбирала способ сохранить и приумножить накопленные сбережения, больше банков приглянулись условия в кредитном союзе. «Они говорили, что гарантии кредитного союза «такие же», как в банках. Никто нам тогда не сказал, что вклады в кредитных союзах не гарантированы государством», - рассказывает Виктория.
Два месяца назад истек срок вклада, и еще тогда девушка обратилась за своими деньгами и прибылью. «Но мне так прямо и сказали: мы не знаем, когда отдадим вам деньги. Возможно - никогда. И Вы нам ничего не сделаете», - пересказывает Виктория свою историю «Сегодня». По словам девушки, менеджеры кредитного союза сослались на устав учреждения. Мол, их главная деятельность - выдача кредитов. Но люди кредиты не возвращают, поэтому и депозиты вернуть невозможно.
Виктория уже написала два письма в кредитный союз. В одном из них выясняла сроки выплаты. Ответ был: пока сложная ситуация в стране - неизвестно. В другом письме девушка спросила о причинах невыплаты. Ответ не пришел до сих пор. Виктория и еще сотни вкладчиков этого кредитного союза ждут возбуждения уголовного дела милицией по статье «Мошенничество».
Комментарий
«В отличие от банков, кредитные союзы привлекают не вклады, а взносы. Это могут быть паевые членские взносы и взносы на депозитные счета. Для привлечения последних нужна лицензия. Если ее нет, КС может привлекать деньги под видом вкладов, тогда как на самом деле это будут дополнительные паевые взносы», - говорит независимый юрист Валерий Тимченко. Он также добавляет, что, в отличие от банковского вклада, у взноса в КС нет фиксированных сроков и сумм дохода - их определяет общее собрание КС.
В разъяснении для членов кредитных союзов Госфинуслуг от 30.12.2008 сказано: паевой капитал, который формируется и за счет таких вкладов, является собственностью кредитного союза. Более того, из этих средств могут покрываться убытки КС. Тогда как банковский вклад - собственность вкладчика, на него есть конкретные сроки возврата и четкая фиксированная прибыль.
«Выплата дополнительного паевого взноса (который «замаскирован» под «вклад» - «Сегодня») и начисление дохода на дополнительные паевые взносы зависит от соблюдения кредитным союзом соответствующих финансовых нормативов и отсутствия убытков в кредитном союзе», - говорится в документе госкомиссии. То есть, если КС убыточен или не выполняются другие требования по финансовым показателям, денежки «плакали» вполне законно.
А поскольку действие Фонда гарантирования вкладов не распространяется на КС, то гарантировать возврат вклада от государства некому. И у Госкомиссии полномочий заставить КС вернуть его члену союза, нет. Она лишь может отозвать у КС лицензию на предоставление финансовых услуг, если таковая вообще имеется.
То есть в ситуации с кредитным союзом, куда вложила деньги Виктория, мотивация «другие члены КС не возвращают кредиты» оправдана, только если союз привлекал под видом вкладов паевые взносы. А если это депозитный вклад, тогда члена КС его убыточность интересовать не должна, отмечают юристы.
Что делать
Если вы подозреваете, что вас обманули, и назвали депозитом то, что им на самом деле не является, в Госфинуслуг рекомендуют обращаться прямо в суд. Согласно разъяснению комиссии, если КС, не имея лицензии, подписывает с Вами договор, в котором указаны четкие сроки возврата и конкретная доходность вклада, вы, как член кредитного союза, можете обратиться в суд с иском о признании деятельности КС деятельностью из привлечения взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета. Результатом такого судебного иска будет признание наличия в действиях КС «мнимой сделки». «Грубо говоря, суд признает, что КС привлек ваши деньги незаконно и обяжет вернуть сбережения. Но ни о каких процентах, понятное дело, говорить не приходится», - поясняет г-н Тимченко.
Если же КС действовал на основании договора законно, но не возвращает деньги, стоит сначала обратиться с жалобой в Госфинуслуг, которая зафиксирует нарушение. И возможно, отзовет лицензию на финансовые услуги. Однако главную скрипку в «выбивании» средств все равно будет играть суд.
«Если не хочется сразу судиться, есть еще один способ забрать деньги - расторгнуть сделку досрочно. Предупредив КС за 10-30 до этого. Если же четкие сроки не прописаны, Гражданский кодекс предусматривает расторжение договора за 3 месяца», - говорит Виталий Шиганский.
Впрочем, как НБУ для банков, Госфинуслуг также издала для КС своеобразный «мораторий» на досрочную выдачу средств. «Данный запрет можно обойти путем написания заявления о выходе из Кредитного союза, поскольку согласно Закону Украины «О кредитных союзах», при выходе из кредитного союза, последний обязан вернуть члену вложенные им средства, за исключением вступительного взноса. Однако, необходимо помнить, что днем прекращения членства в кредитном союзе считается день принятия общим собранием членов кредитного союза или наблюдательным советом кредитного союза соответствующего решения», - отмечает Юрий Бауман.
источник
