Сегодня пойти за покупками, не имея денег, стало возможным. В большинстве крупных магазинов можно легко получить потребительский экспресс-кредит, имея при себе только паспорт. Купить за деньги банка можно практически все: от одежды и обуви до мебели и бытовой техники, а процедура получения средств займет не более 20 минут.
Экспресс-займ отличается от обычного потребительского кредита, прежде всего, скоростью и простотой оформления, а также величиной ставки и комиссий.
Получить экспресс-кредит возможно для заемщика, имеющего при себе паспорт гражданина РФ с пропиской. А единственной преградой в получении средств может стать наличие у потенциального клиента «грехов» в кредитной истории: долгов перед банками, которые вовремя не гасились. Если заемщик в обмане банкиров замечен не был, то уже через 15-20 минут после подачи заявления представителю банка, клиент сможет получить кредит. В зависимости от условий кредитного договора, в некоторых случаях заемщика должен будет сразу внести 10% стоимости покупки в качестве авансового платежа.
Однако расплачиваться за скорость и простоту придется, опять же, самому клиенту, ведь самые дорогие из потребительских кредитов – это именно экспресс-займы. Реальные ставки по ним могут достигать 60% годовых.
Как правило, банки, предоставляющие потребительские экспресс-кредиты, предлагают заемщикам несколько потребительских программ на выбор. Ставки по разным программам могут значительно варьироваться, например, от 19 до 35% годовых. Однако кредит, оформленный на условиях минимальной ставки, не окажется самым выгодным. Ведь за счет ежемесячных комиссий банка, которые могут достигать 2% от первоначальной суммы займа, реальная ставка по экспресс-кредиту составит 200-300% от номинальной. Более того, минимальная ставка по займу обычно предполагает наименьший период кредитования и самый большой размер первоначального взноса.
Ставка по экспресс-кредиту может быть ниже ставок по потребительским кредитам в том же банке только при одном условии: кредитная организация и магазин проводят совместную программу кредитования и часть расходов банка покрывается за счет средств розничной сети либо производителей товаров. Во всех прочих случаях обычный потребительский кредит является для заемщика более выгодным, чем «быстрый». При оформлении ссуды в банке клиент предоставляет больше документов, подтверждающих его достаток, а банкиры имеют больше времени для проверки заемщика. В итоге риски банка снижаются, и кредит предоставляется на лучших условиях.
По оценкам 100 Кредитов.ru, при оформлении экспресс-кредита без первоначального взноса заемщик может рассчитывать на ставку в 24-30% годовых, однако размер комиссии банка может достигать 2% в месяц. Клиент, который готов сразу оплатить не менее 10% стоимости покупки, может получить экспресс-кредит под 19-25% годовых, причем некоторые банки дополнительных комиссий с таких заемщиков не взимают.
При подписании кредитного договора стоит обратить внимания на возможность досрочного погашения кредита. Желательно, чтобы долг можно было выплатить в любое время без дополнительных штрафов.
Иногда сложности для заемщика возникают ввиду недостаточного уровня дохода. Так, банкиры отказывают в кредите, если величина ежемесячного платежа по его погашению превышает 30-50% от дохода клиента. В этом случае у заемщика есть несколько возможностей. Прежде всего, можно оформить потребительский кредит на больший срок, тогда ежемесячный платеж уменьшится, однако в целом за пользование заемными средствами придется заплатить больше. Можно обратиться в банк, где для расчета суммы кредита учитываются также зарплаты других членов семьи, либо доходы заемщика от сдачи в аренду жилья, получение процентов по депозиту и прочие виды неосновных доходов. Можно привлечь поручителей. Однако не стоит сообщать в банк неправдивую информацию о своем реальном доходе. Если в ходе рассмотрения заявки выясняется, что заемщик сообщил ложную информацию, то в предоставлении кредита ему будет отказано.
